国内经销商大手笔自发推动、外资金融乘虚进入、WTO规则年底开始护航——

2006年以来，按揭购车在一些外资金融机构和国内一些经销商、成熟的担保公司的推动下，开始出现了一种强劲的发展势头；同时，在部分经销商的努力下，“零首付超长期限按揭”也开始出现；2006年12月31日中国金融业保护期将结束，外资银行、保险公司等金融机构也将大举进入，种种现象表明，国内老百姓期待已久的中国车贷消费大拐点已崭露头角。

A 外资拐点 国际金融乘虚夺“空城”

每年500-800万的汽车销量，近4成消费者具有贷款购车需求，中国汽车信贷市场早就令外资金融巨头垂涎三尺。从2003年下半年开始，开展了五六年之久的车贷履约险，相继在北京、广州、上海、深圳、苏州、杭州等城市被紧急叫停，随后，其他各大城市也大幅减少甚至停止办理汽车履约保证保险业务，中国车贷业务顿时一落千丈。这时，外资汽车金融机构趁中国汽车贷款收缩之机乘虚而入，纷纷建立自己的“根据地”。2004年8月18日，上汽通用汽车金融有限责任公司（GMAC）在上海开业，给中国消费者带来一种新的汽车按揭消费模式。2005年，上汽通用汽车共发放车贷12000辆，虽不到其汽车销售总数的5%，但其强劲发展势头无疑是不可逆转的。在通用首次试水后不久，大众、福特、丰田、戴-克等的汽车金融公司接踵而至，开始了他们在国内的车贷之旅。目前已经有超过60家外资银行在中国开展业务。

B 政策拐点 W T O 护航，消费者是大赢家

按中国加入WTO时的协议，到2006年12月31日中国金融业保护期将结束，中国金融业将全面向外资开放，取消所有现存的对外资银行所有权、经营和设立形式进行限制的措施，中国政府对商业银行的保护亦将退出。届时，外资银行将全面介入利润颇丰的汽车金融业务。

目前60多家外资银行在中国开展业务，在中国银行业所占的资产总额虽然仅为1.4%，但是年底大限一到，中国金融市场对外全面开放，这些金融巨头必然会凭借其超强的经济实力，集数十年在国外的车贷经验，结合两年多试水中国的心得，突然发力，在中国巨大的汽车信贷需求面前，如鱼得水，势必在中国的车贷市场掀起腥风血雨，对中国金融体系造成冲击。中国金融体系必将迅速作出战略战术跟进，以捍卫岌岌可危的市场主导权。届时，一场中外瞩目的车贷金融大战将不可避免地全方位（从贷款政策、方式、利率、服务等方面）打响。

对消费者而言，这绝对是利好消息。外资的发力，中资的狙击，双方在申请批复的方便性和快捷性方面必然会大有改观，同时提升服务水平、调低利率也在情理之中。

C 安全拐点 国内担保公司“长大成人”

与外资汽车金融机构的小试身手不同的是，国内的汽车贷款担保公司却在保险公司退出车贷市场后迅速进军汽车消费信贷担保领域。经过几年的发展，国内汽车贷款担保公司已经建立了一套完善运作体系，成为近年来汽车按揭业务的主力，这为车贷全面推广提供了安全保障。

具体而言，担保公司将通过外控和内控有效规避自身风险。外控方面，担保公司采用足额抵押担保的方式，有效控制了消费者可能的信用风险；内控方面，担保公司参照银行的审核贷款机制对申请贷款的消费者的资信进行评审，专人对贷款客户进行管理，定期向贷款人进行还款提醒和逾期贷款催收，来防范担保公司进行资本运作的风险。这一套完善的运作体系，担保公司完全取代了保险公司以前的汽车履约保证保险的地位和作用。对于银行来说，有效规避了不良贷款的风险；对担保公司来说，从资产运作中得到了利润；对消费者来说，缓解了购车时的资金压力，将“固定资产”变成了“流动资金”；一举三得。

D 消费拐点 “零首付超长期限”一举四得

对于开展按揭购车业务，无论是银行、外资汽车金融机构都十分谨慎。在首付比例上通常都集中在三成、四成。但随着市场的发展，有的汽车经销商通过与担保公司、银行的合作，首付金额一再降低，近年来最终实现了“零首付”；对申请贷款人的户籍要求也逐渐取消，车贷的限制开始逐渐宽松；与此同时，对还款年限也逐渐延长。虽然目前按揭购车的还款年限还是主要集中在3到5年这个区间。但今年以来汽车经销商推出的按揭购车业务已经在还款时间上有所突破，如前段时间出现的雅绅特“零首付十年按揭”、上周港宏本田“零首付15年按揭”购车、7月出现的０７款格蓝迪零首付20年按揭购车等，都将还款时限一再延长。随着汽车强制报废政策的取消，车贷还款年限将变得更加灵活多样。

广州本田四川港宏4S店总经理杨锦时对记者说，正是因为发现了成都消费者旺盛的贷款消费需求，同时现在银行和担保公司有一套较科学完备的运作体系，才率先推出零首付最长年限15年的汽车消费贷款购车的模式。在目前激烈竞争的车市中，特约店提供的服务越完备，其竞争力就越强。推进这种超长年限的汽车消费贷款业务，对消费者、经销商、厂家和金融机构来说，是一举四得的事。

消费者强烈呼吁——让零首付来得更猛烈些吧

本报上周“零首付15年按揭”话题一出，立即引来无数读者的热烈讨论，5天内接到热线4060余个，参与QQ在线讨论的也有上千人。讨论内容涉及广泛，既有关于现行汽车按揭政策的发展，也有人们在按揭过程中遇到的具体问题。粗略统计了一下，两三年内有意愿按揭购车的消费者60%是白领阶层。他们普遍认为，“零首付”锯掉了普通百姓购车的“高门槛”，10年、15年甚至20年的超期限还款方式把老百姓的消费压力降到了最低。

很多外地读者非常关心这种按揭方式能不能在二级市场实现。他们觉得“零首付”方式很好，应该推广到所有车型。有的读者希望按揭贷款利率应当再低一点，应让所有人都能买得起车。在讨论中发现，很多读者对汽车按揭手续并不很了解，到底需要什么手续，该怎样办理，他们都很茫然。这说明汽车按揭还没有完全走向公开透明化，要与国际接轨还有一定的距离。

对此，一名大学经济学教授认为，如今的汽车消费不再那么高不可攀，想购车的人越来越多，按揭形式多样化是必然的。同时，简化按揭程序，普及按揭知识，对普通老百姓来说也相当重要。

不管是迫于生活压力还是消费方式的改变，按揭购车都是一种必然的趋势，而且这种趋势是向更快捷、更简便、利率更合理的方向发展。（陈旭 石寒竹）

新闻背景：国内车贷12年史

自1995年上汽集团首次与国内金融机构联合推出汽车贷款消费以来，国内的车贷已走过12年的历史。然而在过了6年后的2001年，当年国内也仅有20万人利用车贷方式购车。贷款购车的比例还不到汽车总销售量的10%，车贷增速极为缓慢。2002年车贷突然变速加挡。在媒体及社会各界的推波助澜下，车贷成了社会潮流。2003年达到顶峰，仅上半年国内发放汽车按揭款达40亿美元。车贷，似乎都成为了一种快要与国际接轨的时尚。银行过度发放汽车贷款，保险公司却不得不担负起偿贷责任。车贷的混乱无序使银行和保险业损失巨大。据悉，2003年上半年，仅无锡一市，保险公司就支付了大约2500万元人民币的赔偿金，占其保费收入的93%，高于2002年46%的比例。

这一混乱终于在2004年5月，被国家相关部门一纸文件踩了急刹车。北京、广州、上海、深圳、苏州、杭州等城市车贷业务被紧急叫停，随后，在其他各大城市也大幅减少甚至停止办理汽车履约保证保险业务，全国各级金融机构该项业务的整体状况出现全面大滑坡。车贷险步入了慢慢冬季，直到今年，这种情况在一些品牌厂商、外资金融的共同推动下，在WTO年底大限来临之际有了迅速的改变。